یورو دیجیتال و تأثیر آن در بانکداری یورو دیجیتال و تأثیر آن در بانکداری یورو دیجیتال و تأثیر آن در بانکداری

بانک های مرکزی کار خود را بر روی CBDC در سطح جهان آغاز کرده اند.

بانک های مرکزی کار خود را بر روی CBDC در سطح جهان آغاز کرده اند.

• خانه ›
• بینش ›
• یورو دیجیتال و تأثیر آن در بانکداری

برای درک یورو دیجیتال ، مهم است که بدانید پول بانک مرکزی (که به آن پول عمومی نیز گفته می شود) چیست. در اروپا ، اسکناس ها و سکه ها تنها شکل پول بانک مرکزی در دسترس عموم است. پول بانک مرکزی توسط موسسات دولتی صادر می شود. پول خصوصی ارز است که توسط بانکهای تجاری ایجاد می شود ، به عنوان مثال ، هنگامی که وام اعطا می شود. ارزهای دیجیتالی بانک مرکزی (CBDC) با هدف اضافه کردن یک نوع دیجیتالی به پول بانک مرکزی.

در سطح جهانی ، ارزهای دیجیتال بانک مرکزی موضوع داغ در بین بانکهای مرکزی است. در طی چند سال گذشته ، تعداد فزاینده ای از این بانک ها تحقیق ، نمونه سازی و پروژه های آزمایشی را به خودی خود یا همراه با شرکا آغاز کردند (به عنوان مثال ، پروژه استلا همکاری فدرال رزرو ، بانک انگلیس و بانک مرکزی اروپا است).

بانک مرکزی اروپا (ECB) در حال حاضر در حال تحقیق در مورد پتانسیل CBDC است. همراه با بانکهای مرکزی ملی در منطقه یورو ، یک کارگروه داخلی و یک کارگروه خارجی ، متشکل از کارشناسان صنعت [I] و شرکت های خصوصی [II] ، در تلاشند تا در زمینه توسعه یک منطقه یورو CBDC: یورو دیجیتال تلاش کنند. از آنجا که بانک مرکزی اروپا تحقیقات خود را در مورد یورو دیجیتال در سال 2020 اعلام کرد ، جهت و ملاحظات یورو دیجیتال به عنوان یک مفهوم به طور فزاینده ای آشکار شده است زیرا یک تحقیق در حال رشد در حال رشد است. در این مقاله ما هدف ما این است که پاسخ دهیم که چه تاثیری در معرفی یورو دیجیتال می تواند در بانکهای تجاری داشته باشد.

تهدید ارزهای دیجیتال تجاری

در یک دهه گذشته شاهد افزایش یک نوع سوم پول ، یعنی ارز دیجیتال تجاری ، از جمله ارزهای توزیع شده لجر (DLT) مانند ارزهای رمزپایه "ناپایدار" (به عنوان مثال.,بیت کوین) و به اصطلاح stablecoins (شامل Facebook/Meta's Diem/Libra) ، که در حال حاضر ارزش کل بیش از 150 میلیارد یورو را کسب کرده اند ، از 115 میلیارد یورو در سال گذشته. ارز که توسط یک موسسه عمومی صادر نشده است و نقش روش پرداخت متعارف را در منطقه یورو دارد ، بر میزان تأثیر بانک مرکزی اروپا قادر به اجرای سیاست پولی و در نتیجه حاکمیت پولی کشورها در منطقه یورو تأثیر منفی خواهد گذاشت. در نتیجه ، این مشکل با تأثیر بالقوه بالایی بر بانکهای تجاری ، خطر جدی ایجاد می کند زیرا احتمالاً یک ارز تجاری از پول عمومی یا خصوصی قابل پیش بینی کمتر خواهد بود. که به نوبه خود در واقع ممکن است خطر سیستمیک کل بخش مالی را افزایش دهد.

در سخنرانی در انجمن سیاست های پولی ایالات متحده (ایالات متحده) ، Fabio Panetta ، عضو شورای اجرایی بانک مرکزی اروپا ، گفت که در نتیجه ظهور ارزهای تجاری ، اسکناس ها می توانند نقش خود را به عنوان یک ارزش مرجع در پرداخت ها از دست دهند.، تضعیف یکپارچگی سیستم پولی [i]. تهدید مستقیم از ارزهای دیجیتال تجاری به حاکمیت پولی در حال حاضر به دلیل استفاده نسبتاً محدود آنها به عنوان یک روش پرداخت محدود است. یک ابتکار جدی stablecoin که با هدف تبدیل شدن به یک جایگزین مناسب برای روش های پرداخت رایج ، "Diem" ، در اوایل سال 2022 توسط آغازگر فیس بوک (اکنون متا) نیز لغو شده است ، پس از اجرای بسیاری از موانع نظارتی که توسط اتحادیه اروپا (اتحادیه اروپا (اتحادیه اروپا) ارائه شده است.) و دولت های ایالات متحده. تمام دارایی های Diem به یک شریک فناوری فروخته شده است. این نشان می دهد که مقررات دولت راهی برای جلوگیری از تهدید چنین ابتکاراتی برای حاکمیت پولی یورو است. این فشار نظارتی همچنین در مورد سایر ارزهای دیجیتال اعمال می شود (یعنی.,ارزهای دیجیتالی لزوماً مبتنی بر DLT (فناوری توزیع Ledger)) نیستند. روشهای پرداخت چینی WeChat پرداخت و آلیپای در بازار پرداخت چین جایگاه محکمی کسب کرد. با این حال ، قانون جدید توسط دولت چین برای جلوگیری از انحصار و دوپلی ها در بازار پرداخت معرفی شده است.

تهدید ارزهای دیجیتالی تجاری در منطقه یورو نباید اغراق شود. اگر تهدیدی از ارز دیجیتال تجاری باشد که سهم قابل توجهی از حجم پرداخت پردازش شده در منطقه یورو را داشته باشد ، این امر به طور بالقوه می تواند از طریق CBDC مطابق با بانک مرکزی اروپا مورد بررسی قرار گیرد.

یک CBDC خرده فروشی می تواند جایگزین رقابتی برای هر ارز دیجیتال دیگری باشد که در حال حاضر سعی در تصاحب بخشی از بازار دارد، مانع ورود به بازار پرداخت را به طور بالقوه بالاتر می برد و خطر ورود تازه واردان را کاهش می دهد.

جالب تر اینکه، ارزهای دیجیتال در حال توسعه زیرساخت های زیربنایی جدیدی برای تسویه حساب ها هستند. به طور مشابه، بانک تسویه بین المللی (BIS) تشخیص می دهد که CBDC ها این امکان را دارند که این کار را نیز انجام دهند.[ii] این می تواند به این معنی باشد که CBDC ها مجبور نخواهند بود به سیستم های فعلی و گران قیمت تکیه کنند، که این امر قطعیت تسویه، نقدینگی و یکپارچگی یک CBDC بالقوه را بهبود می بخشد.

یورو دیجیتال: از پیدایش آن تا جهت توسعه شناخته شده فعلی

بانک مرکزی اروپا پروژه یورو دیجیتال را در سال 2020 راه اندازی کرد تا نقش پول بانک مرکزی را در عصر دیجیتال حفظ کند. پروژه یورو دیجیتال بر روی یک CBDC خرده فروشی متمرکز است که به عنوان مثال با پروژه جاسپر (ابتکار بانک کانادا، مرجع پولی سنگاپور، بانک انگلستان، همراه با شرکت های خصوصی مانند HSBC و KPMG انگلستان [i]) یا پروژه ژورا (ابتکار عمل) مخالف است. از بانک تسویه بین المللی و بانک های مرکزی فرانسه و سوئیس)، که پروژه هایی با تمرکز بر CBDC عمده فروشی هستند. یک CBDC خرده فروشی به همه شهروندان و کسب و کارها امکان دسترسی به ابزارهای پرداخت پذیرفته شده جهانی را می دهد، در حالی که یک CBDC عمده فروشی به پرداخت های بین بانکی و فرآیندهای تسویه مالی محدود می شود. ECB به سه دلیل اصلی برای پروژه یورو دیجیتال می پردازد: [ii]

• اگر استفاده از پول نقد همچنان رو به کاهش باشد، پول عمومی در نهایت نقش خود را به عنوان لنگر پولی در اروپا از دست خواهد داد.
• ارائه دهندگان خصوصی نمی توانند نقش پول بانک مرکزی را به درستی تکرار کنند. بدون یک لنگر پولی قوی، در مورد اینکه چه چیزی به عنوان پول واجد شرایط است، سردرگمی ایجاد می کند.
• بخش خصوصی دیجیتال تحت سلطه تعدادی از ارائه دهندگان است که مقر آنها خارج از اتحادیه اروپا است. این می تواند خطر تسلط بازار پرداخت های اروپا توسط راه حل ها و فناوری های غیر اروپایی را تشدید کند.

علاوه بر این دلایل اصلی، بانک مرکزی اروپا همچنین به انگیزه های قابل درک تر برای شهروندان اتحادیه اروپا می پردازد [iii]:

• برای پذیرفته شدن، یک یورو دیجیتال باید مزایایی را برای کاربران فراهم کند. تحقیقات نشان داده است که آنچه مشتریان بیشترین ارزش را دارند پذیرش گسترده، سهولت استفاده، هزینه کم، سرعت بالا، امنیت و حمایت از مصرف کننده است، در حالی که بازرگانان به دنبال هزینه کم، سهولت استفاده و ادغام با سیستم های موجود هستند.
• حفاظت از حریم خصوصی باید از بالاترین استاندارد باشد و کاربران باید بتوانند چقدر اطلاعاتی را که می خواهند فاش کنند انتخاب کنند - اما همیشه مطابق با قانون قابل اجرا.

توزیع گسترده همچنین باید به نفع بخش هایی از جمعیت باشد که قبلاً دسترسی کافی یا کافی به خدمات مالی برای پرداخت و دریافت پرداخت نداشته اند ، در نتیجه گنجاندن مالی را افزایش می دهد (می توان استدلال کرد که آیا ورود مالی یک مسئله واقعی در منطقه یورو است).

تعداد انتشارات مربوط به CBDC توسط بانک مرکزی اروپا در طول سالها در حال افزایش است. برای شروع با شانزده نشریه در سال 2020 ، پس از آن بیست و شش در سال 2021 و در ده ماه اول سال 2022 آنها چهارده نشریه دیگر را منتشر کردند. در این انتشارات ، بانک مرکزی اروپا بارها و بارها روشن کرده است که یورو دیجیتال [i]:

• نقدی مانند و نقدی باشد ، اما آن را جایگزین نکنید.
• با یورو مرتبط باشید.
• برای همه شهروندان و بنگاههای منطقه یورو در دسترس باشد.

بانک مرکزی اروپا اکنون در مرحله تحقیقات خود است که در طول سال 2022 ادامه خواهد یافت. آنها همچنین تاریخ اجرای حدود سال 2024 را اعلام کردند. در این سالها ، باید انتخاب های مهم معماری انجام شود. جاه طلبی برای دستیابی به یک روش پرداخت جهانی پذیرفته شده برای هر دو فروشگاه آنلاین و فیزیکی در سراسر اروپا [II] نشان می دهد که آنها هدف استفاده از زیرساخت های موجود یا حداقل رابط های کاربر نهایی/سیستم های نقطه فروش هستند. بانک مرکزی اروپا اعلام کرد که آنها با پنج شرکت خارجی همکاری خواهند کرد تا یک رابط کاربری بالقوه ایجاد کنند: آمازون ، Nexi ، Worldline ، Caixabank و ابتکار پرداخت اروپا (EPI) [III]. این نشان می دهد که ECB در حال انتخاب یک سیستم ترکیبی است ، جایی که بانک های تجاری نقش مهمی را در اکوسیستم CBDC انجام می دهند.

یورو دیجیتال آفلاین و/یا آنلاین؟

ECB هم با راه حل های متمرکز و هم غیر متمرکز مانند DLT آزمایش می کند. حتی اگر قرار نیست blockchain یا مبتنی بر DLT باشد ، یورو دیجیتال هنوز می تواند یک طراحی مبتنی بر نشانه/ارزش باشد. از آنجا که در یک طراحی مبتنی بر نشانه ، خود نشان دهنده ارزش است ، طراحی مبتنی بر توکن می تواند عملکرد پرداخت آفلاین را فعال کند. امکان انجام پرداخت های آفلاین یک ویژگی نقدی مانند است که یک مورد استفاده واقعی را به یورو دیجیتال اضافه می کند. این چیزی است که بانک مرکزی اروپا چندین بار به آن اشاره کرده است:

"بنابراین ما در حال بررسی عملکرد آفلاین هستیم که به موجب آن دارایی ها ، مانده ها و مبلغ معامله برای کسی جز کاربر شناخته نمی شود."

از منظر فراگیر ، مطلوب است که عملکرد یورو دیجیتال را هم در یک محیط آنلاین و هم آفلاین داشته باشید. یورو دیجیتال آنلاین به راحتی می تواند از طریق استفاده از نشانه ها به عنوان فروشگاهی از ارزش ، به طور موقت سناریوها را آفلاین کند. این خطر تقلب را ایجاد می کند. با این حال ، این باید پس از اتصال مجدد دستگاه ها به شبکه قابل تشخیص باشد. هنگامی که تمایل به داشتن یورو دیجیتالی وجود دارد که می تواند کاملاً آفلاین باشد ، همه چیز پیچیده تر می شود. جلوگیری از کلاهبرداری در یک سناریوی کاملاً آفلاین بسیار سخت تر خواهد بود. بنابراین ، این احتمال وجود دارد که حداکثر مبلغ معامله برای معامله آفلاین وجود داشته باشد.

این عملکرد آفلاین همچنین می تواند از دیدگاه رو به رشد حریم خصوصی که از مشاوره و گروه های متمرکز که توسط بانک مرکزی اروپا برگزار می شود ، مشاهده شود. مشخص شد که حریم خصوصی جنبه ای بسیار مورد توجه است که برای یک یورو دیجیتال موفق باید وجود داشته باشد.

افراد داوطلبانه و غیر ارادی بی پناه و غیرقانونی/مالی وجود دارند. اگر افتتاح یک کیف پول یورو دیجیتال (N) (آفلاین) از باز کردن یک حساب بانکی در دسترس است ، این ممکن است افراد غیر ارادی را قادر به بانکداری کند. با این حال ، کسانی که داوطلبانه از نظر مالی محروم هستند ، هنوز مجبور به باز کردن یک حساب با یک بانک هستند ، مگر اینکه امکان باز کردن یک کیف پول یورو دیجیتال بدون انجام KYC شود (مشتری خود را بشناسید). حساب های بدون KYC ممکن است تشخیص و پیشگیری از کلاهبرداری را دشوارتر کند. محدودیت های شدید در مورد عملکرد کیف پول ممکن است مورد نیاز باشد ، چیزی که به عنوان مثال کیف پول Sand Dollar CBDC در باهاما اجرا شده است. بسته به محدودیت ها ، سود یک کیف پول یورو دیجیتال بر روی پول نقد ممکن است کمتر مطلوب شود.

به طور خلاصه ، هنوز مشخص نیست که آیا ، چه زمانی و چگونه یورو دیجیتال در چشم انداز پرداخت فعلی اجرا خواهد شد. به احتمال زیاد یک سناریوی ترکیبی از بین می رود: این از نقش های موجود برای بانک های تجاری و بانک های مرکزی در زمینه یورو دیجیتال استفاده می کند (به عنوان مثال ، بانک های مرکزی مجبور نیستند با KYC/سوار شدن برخورد کنند ، بانک های تجاری یک دروازه بان را حفظ می کنندتابع). به دلیل تعهد به مبارزه با جرم مالی ، یک راه حل کاملاً آفلاین پیچیده تر خواهد بود ، از این رو یک یورو دیجیتالی آنلاین احتمالاً قبل از یورو دیجیتال آفلاین پخش می شود. یورو دیجیتال آفلاین به طور بالقوه می تواند یک افزودنی به نوع آنلاین یورو دیجیتال باشد.

با این حال ، در هنگام اجرای آن ، تأثیر قابل توجهی در بانک های تجاری خواهد گذاشت. برای رسیدگی به این چالش آینده ، فصل زیر سعی خواهد کرد تا پیامدهای مربوط به بانکهای تجاری را روشن کند.

این همه به چه معنی است؟

با توجه به وضعیت فعلی یورو دیجیتال و جهت آن ، بانک های تجاری باید سازگار شوند تا بتوانند خدمات دیجیتالی مربوط به یورو را که از آنها انتظار می رود ارائه دهند. ما سه جبهه را در جایی که سازگاری ها باید در آن قرار بگیرند برجسته خواهیم کرد: امور مالی و ریسک ، فناوری اطلاعات و عملیات و منابع انسانی و بازاریابی.

امور مالی و خطر

تسهیل کیف پول های دیجیتال یورو برای مصرف کنندگان به طور مستقیم بر نقدینگی و نیازهای بالقوه سرمایه تأثیر می گذارد ، به نوبه خود بر گزارشگری ، خزانه داری و نیازهای خطر تأثیر می گذارد. نقدینگی به عنوان عامل اصلی تغییر مربوط به حفظ تعادل دیجیتال یورو کافی به منظور برآورده کردن تقاضای مشتریان است. این می تواند با استفاده از مبادله در زمان واقعی ارز یورو فیات با یورو دیجیتال در بانک مرکزی یا حفظ ذخیره یورو دیجیتالی که می توان از آن فراخوانی کرد ، تحویل به موقع یورو دیجیتال را به خود اختصاص دهد. اگر همه بانک ها به سیستم های دیجیتال یورو متصل نشوند یا نمی توانند به آن متصل شوند ، این بانک های بدون اتصال به بانکداری خبرنگار وابسته هستند. این امر نیاز به ذخیره برای چنین بانکی را در صورت بروز مشکلات در ارائه خدمات بین دو بانک تقویت می کند.

از آنجا که بازرگانان یورو دیجیتالی دریافت می کنند اما ممکن است مجاز به حفظ تعادل در یک آستانه خاص نباشند ، بانک های تجاری در نقش دستیابی نیاز به تبادل یوروهای دیجیتالی دریافت شده توسط بازرگان برای ارز فیات در مدت کوتاهی دارند. این امر به تعادل تقاضای دیجیتال یورو از مصرف کنندگان کمک می کند ، اما توازن دوره ای برای بهینه سازی نقدینگی در عمل همیشه یک ضرورت خواهد بود. علاوه بر این ، بسته به توانایی وام یورو دیجیتال (به عنوان مثال ، با فعال کردن مشتریان برای حفظ تعادل منفی) ، بانک های تجاری نیاز به ارزیابی مجدد نیازهای سرمایه خود دارند. این امر با تغییر در مدل های ریسک بانکی (بودجه کمتر پایدار) به دست می آید.

در ترکیب ، موارد فوق نیاز به تغییر در گزارش های نظارتی نیز دارد. هرگونه الزامات آینده در مورد گزارش های مربوط به یورو دیجیتال هنوز تعریف نشده است ، با این حال ، منابع فعلی یورو دیجیتال نیاز به گنجاندن دارد. سیستم خزانه داری یک بانک باید بتواند برای این تغییرات جای بگیرد. از آنجا که اکنون ویژگی ها و ویژگی های دیجیتال یورو توسط ECB در حال توسعه است ، KPMG به ذینفعان اصلی سیستم مالی توصیه می کند تا در بحث های موجود در بازار شرکت کنند.

آن و عملیات

حفظ کیف پول های دیجیتال یورو به عنوان بخشی از یک مدل دو لایه (یا "ترکیبی") به بانکهای تجاری نیاز دارد تا نقش خود را به عنوان دروازه بان تحقق بخشند. این امر به قابلیت های گسترده KYC و AML (ضد پولشویی) نیاز دارد ، علاوه بر مواردی که در حال حاضر در حال توسعه هستند یا در حال توسعه هستند. هنگام باز کردن کیف پول ، مشتریان باید KYC را انجام دهند. با این حال ، هنگام نگاه به اصل ورود ، ممکن است گزینه ای برای حداقل کیف پول KYC (یا حتی ZERO KYC) نیز وجود داشته باشد تا اطمینان حاصل شود که حداقل موانع برای تصویب برای افراد موجود در حال حاضر وجود دارد. چنین کیف پول ها احتمالاً عملکرد محدودی داشتند (به عنوان مثال ، بدون پرداخت P2P ، معاملات با ارزش کم ، هیچ معاملات تجارت الکترونیکی).

بانکهای تجاری باید اطمینان حاصل کنند که کلیه الزامات حریم خصوصی یورو خاص ، حتی در هنگام نظارت و فیلتر معامله ، برآورده می شوند. همچنین ، بسته به اجرای احتمالی یورو دیجیتال آفلاین ، نظارت بر معاملات ممکن است نیاز به پست سابق انجام شود. این امکان ایجاد پیچیدگی اضافی در توانایی AML و KYC بانک را دارد که بسیاری از بانک ها در حال حاضر در تلاش برای ادامه کار هستند.

هرگونه آستانه نگهدارنده یورو دیجیتال نیز باید اجرا شود: اگر بانکهای تجاری نتوانند تأیید کنند که یورو دیجیتال مشتری در سایر موسسات مالی چه میزان دارد ، برای مشتریان بسیار مهم است که با باز کردن کیف پول در چندین بانک از حداکثر آستانه نگهدارنده یورو دیجیتال فراتر رود. بشراین امر در مورد کیف پول یورو دیجیتال آفلاین پیچیده تر می شود.

KPMG پیش بینی می کند که نیاز به یک زیرساخت IT قابل اعتماد و ایمن وجود دارد که در آن بانک ها می توانند عملکرد دیجیتالی یورو خود را ایجاد کنند ، مربوط به ادغام با زیرساخت های دیجیتال یورو دیجیتال ، عملکرد باز کردن کیف پول ، تغییرات خزانه داری ، مدل سازی خطر ، رابط های دستگاه خودپرداز و زیرساخت ها، و ادغام با سیستم عامل های بانکی موبایل. یورو دیجیتال به عملکردهای اضافی نیاز دارد و از بانکهای تجاری تغییر می کند. توصیه می شود هنگام ایجاد برنامه های استراتژی چند ساله ، این موضوع را در خاطر داشته باشید.

منابع انسانی و بازاریابی

قبل از اجرای کیف پول یورو دیجیتال ، دانش صحیح لازم است. بانک های تجاری نیاز به استخدام و آموزش استعداد مناسب دارند. با وجود بسیاری از مؤسسات مالی دیگر نیز مشتاق استخدام استعداد مشابه ، این امر به عنوان یک کار بی اهمیت نخواهد بود. KPMG معتقد است که بانک های تجاری باید از قبل شروع به ایجاد یک تیم گزاره داخلی با محوریت یورو دیجیتال کنند ، زیرا رهبران آینده اندیشه در مورد یورو دیجیتال اکنون در حال افزایش هستند.

در کنار کارمندان داخلی ، شهروندان اروپایی برای حمایت از تصویب یورو دیجیتال نیز باید آموزش ببینند. آموزش و بازاریابی به شدت در هم تنیده شده است و کاربران باید از وجود یورو دیجیتال ، که در نحوه عملکرد آن تحصیل کرده است ، مطلع شوند ، آگاه شوند که یورو دیجیتال پذیرفته شده است و آیا بانک آنها از آن پشتیبانی می کند. این سؤال باقی مانده است که آیا بانک مرکزی اروپا ، دولت های محلی ، بانک های تجاری یا شخص ثالث مستقل باید بهترین گزینه برای تسهیل آموزش در این زمینه باشد ، تا بتواند هرچه بیشتر اروپایی ها را شامل شود ، از جمله کسانی که کمتر تمایل به پشتیبانی دارنداتحادیه اروپا به عنوان یک نهاد متحد.

KPMG معتقد است که قرار دادن خود در بازار به عنوان مطلوب ترین بانک برای حفظ کیف پول یورو دیجیتال ، به یک بانک اجازه می دهد تا برند خود را به سمت یک بانک آینده هدایت کند: دیجیتالی فعال و محور مشتری.

ده سوال بانکهای تجاری باید بپرسند:

1. چگونه یک بانک تجاری می تواند یک یورو دیجیتالی را که قرار است آماده کند آماده کند؟
2. چه تأثیر مطلوب و ناخواسته یورو دیجیتال در یک بانک تجاری می تواند داشته باشد؟
3. بانکهای تجاری برای شرکت در اکوسیستم دیجیتال یورو خود چه شرکایی دارند؟
4. کیف پول یورو دیجیتال چگونه بر سیستم ریسک بانک تأثیر می گذارد؟
5. یورو دیجیتال برای بانکهای تجاری چه قانون دیگری خواهد داشت؟
6. نقدینگی برای CBDC چگونه محافظت می شود؟و نقش یک بانک تجاری چه خواهد بود؟
7. یک بانک تجاری برای اجرای و اجرای یورو دیجیتال چه نوع تخصص لازم دارد؟
8. چه کسی مسئول هدایت و آموزش شهروندان اتحادیه اروپا در استفاده از کیف پول دیجیتال یورو خواهد بود؟
9. چه هزینه هایی با اجرای یورو دیجیتال درگیر خواهد شد؟
10. چه زمانی یک بانک تجاری نیاز به آماده سازی برای یورو دیجیتال دارد؟

1. ترکیب گروه مشاوره دیجیتال یورو در بازار (Europa. eu)
2. ECB شرکت های خارجی را برای نمونه سازی مشترک رابط های کاربر برای یورو دیجیتال انتخاب می کند (Europa. eu)
3. ارزهای دیجیتال بانک مرکزی: تعریف مشکلات ، طراحی راه حل ها (گفتار)
4. iiiCBDCS: فرصتی برای سیستم پولی (Bis. org)
5. پرداختهای بین بانکی و تسویه حساب بین مرزها (MAS. GOV. SG)
6. اهداف اصلی یورو دیجیتال (Europa. eu)
7. اهداف اصلی یورو دیجیتال (Europa. eu)
8. سؤالات متداول در یورو دیجیتال (Europa. eu)
9. ECB گزارش ترجیحات پرداخت را به عنوان بخشی از مرحله تحقیقات دیجیتال یورو (Europa. eu) منتشر می کند
10. ECB شرکت های خارجی را برای نمونه سازی مشترک رابط های کاربر برای یورو دیجیتال انتخاب می کند (Europa. eu)
11. یورو دیجیتالی که نیازهای عموم را تأمین می کند: اعتصاب تعادل مناسب (Europa. eu)