از یک مشاور بپرسید: هنگام مصرف RMD ، چگونه می توانم از قفل خسارت جلوگیری کنم؟من به زودی 72 ساله خواهم شد و سهام من امسال "پایین" است

من در 10 فوریه 2023 72 ساله خواهم بود. من یک حساب بازنشستگی سنتی (IRA) دارم. بیشتر پول در سهام گره خورده است و سهام امسال نیز کاهش یافته است. اگر من برای پرداخت حداقل توزیع مورد نیاز (RMD) بفروشم ، پس باید برای ضرر عظیمی بفروشم. چگونه می توانم از این ضرر جلوگیری کنم و هزینه RMD را بپردازم؟استراتژی دارید؟

برای برخی از بازنشستگان ، حداقل توزیع های مورد نیاز بی ربط هستند زیرا بازنشستگان برای تأمین هزینه ها به هر حال نیاز به برداشت پول دارند. بنابراین این واقعیت که آنها به انجام این کار نیاز دارند ، بسیار اشتباه است.

برای دیگران ، که ممکن است شما را شامل شود ، RMD ها می توانند به یک نقطه چسبنده واقعی تبدیل شوند. آنها کنترل شما را بر برنامه توزیع شما ، مدیریت مالیات ، استراتژی سرمایه گذاری و برنامه املاک محدود می کنند.

اگر سؤالی خاص برای استراتژی های برداشت بازنشستگی دارید ، یک مشاور مالی می تواند کمک کند.

بازارهای خرس و فروش با ضرر

مسئله خاص شما دشوار نیست. S& P 500 از اواخر نوامبر حدود 17 ٪ کاهش یافته است. سهام خاص شما ممکن است حتی بیشتر از این کاهش یابد.

یکی از اصول اصلی رفتاری سرمایه گذاری طولانی مدت موفق ، جلوگیری از فروش وحشت در موقعیت هایی مانند این است. اگر این کار را انجام دهید ، ممکن است که هرگونه رشد احتمالی آینده را از دست ندهید و ضررهای خود را به سادگی محکم کنید. نگه داشتن طولانی مدت احتمالاً تماس بهتری است.

در مورد شما ، به نظر می رسد که شما آن واکنش عاطفی را تحت کنترل دارید اما توسط RMD خود در گوشه ای قرار می گیرید.

زمان بندی اولین توزیع حداقل مورد نیاز خود

همانطور که از نام آن پیداست ، RMD شما مورد نیاز است. شما فقط نمی توانید از آن پرش کنید. در غیر این صورت ، IRS با مجازات برابر با 50 ٪ مبلغی که باید گرفته اید ، به شما ضربه می زند. این شیب دار است ، بنابراین مطمئناً از این امر جلوگیری می کنیم.

با توجه به اینکه این اولین توزیع حداقل مورد نیاز شما خواهد بود ، با این حال ، شما کمی اتاق wiggle را در مورد هنگام گرفتن آن دارید.

با توجه به اینکه همه چیز در سال 2023 - سالی که 72 سال می کنید - مسئولیت RMD را بر عهده خواهید داشت - به لطف تنظیم هر جامعه ای برای تقویت بازنشستگی (ایمن). اما شما تا اول آوریل سال پس از سال اولین توزیع حداقل مورد نیاز خود دارید تا از نظر جسمی پول را از حساب خود برداشت کنید. برای شما ، این بدان معنی است که شما می توانید توزیع را تا اول آوریل 2024 به تأخیر بیندازید. این حدود یک سال و نیم از این زمان است.

داستان ادامه دارد

انتظار تا آن زمان برای تکمیل اولین برداشت شما می تواند زمان کافی را برای بازیابی ضررهای خود فراهم کند. اما هیچ تضمینی وجود ندارد. سهام شما می تواند در این مدت دوباره برگردد ، یا ممکن است بیشتر سقوط کنند و مشکل شما را بدتر می کند. با این وجود گزینه ای است که شما دارید.

توزیع و پیامدهای مالیاتی آنها

همچنین در نظر بگیرید که به تأخیر انداختن اولین RMD خود تا اول آوریل سال بعد ، الزام به گرفتن RMD برای آن سال را نیز کاهش نمی دهد. شما باید هر RMD بعدی را بعد از اولین سال خود تا 31 دسامبر از سال کاربردی خود ببرید ، بنابراین در صورت تصمیم گیری برای تأخیر ، از شما خواسته می شود در آن سال دو RMD بگیرید. به عبارت دیگر ، اگر 2023 RMD خود را در تاریخ 1 آوریل 2024 بگیرید ، هنوز باید RMD 2024 را تا 31 دسامبر 2024 بگیرید.

این ممکن است یک انتخاب خوب برای شما باشد ، اما می خواهید بدانید که چگونه این وضعیت مالیاتی کلی شما را تحت تأثیر قرار می دهد زیرا باید هر دو توزیع را در درآمد خود درج کنید.

توزیع در نوع

اگر قفل کردن ضررهای سرمایه گذاری شما یک نکته اصلی برای شما باشد ، و شما لزوماً به پول RMD احتیاج ندارید ، توزیع های درون نوع ممکن است چیزی باشد که باید در نظر بگیرد.

درمان عادی برای رسیدگی به RMDS ، فروش مقدار لازم سرمایه گذاری برای جمع آوری پول کافی برای پوشش RMD ، سپس توزیع پول نقد است. به عنوان مثال ، اگر برای برآورده کردن RMD خود برای آن سال باید 50،000 دلار برداشت کنید ، ممکن است سهام خود را در حال حاضر 50،000 دلار بفروشید ، سپس 50،000 دلار پول نقد برداشت کنید.

البته ، این مسئله است ، درست است؟سهام که در حال حاضر 50،000 دلار ارزش دارند ، ممکن است در ابتدای سال بیش از 60،000 دلار ارزش داشته باشند. اگر اکنون بفروشید ، سرمایه گذاری فرصتی برای بهبودی پیدا نمی کند.

یک توزیع در نوع ممکن است یک راه حل فراهم کند. توزیع دارایی های "در نوع" به سادگی به این معنی است که شما دارایی واقعی را به جای فروش اول و برداشت پول نقد ، انتقال یا برداشت می کنید.

این امر نیاز RMD را برآورده می کند اما به شما امکان می دهد تا سرمایه گذاری ها را ادامه دهید. ارزش فعلی توزیع هنوز هم مشمول مالیات است ، که واقعاً کل نقطه نیاز به توزیع اجباری در وهله اول است ، بنابراین اطمینان حاصل کنید که شما هم دارید:

1. در حال حاضر پول نقد کافی برای پوشش صورتحساب مالیات داشته باشید.
2. بخشی از سهام توزیع شده را برای پوشش آن بفروشید.

اگر برای تحقق RMD خود ، سهام را در نوع خود پس می گیرید ، باید آنها را به یک حساب کارگزاری مشمول مالیات منتقل کنید.

شما نمی توانید آنها را به حساب مالیاتی دیگری بپردازید و نمی توانید از تبدیل Roth استفاده کنید. اما شما می توانید سرمایه گذاری را تا زمانی که دوست دارید در یک حساب مشمول مالیات انجام دهید. شما باید در سود سهام آینده و سود سرمایه در آینده مالیات بپردازید ، اما این ممکن است بهتر از قفل در ضرر شما باشد.

خط پایین

شما در حال پیگیری هستید که مسئولیت RMD را برای سال 2023 بر عهده داشته باشید. یک توزیع در نوع ممکن است در هنگام گرفتن RMDS ، در برابر قفل کردن ضرر و زیان فراهم شود.

براندون رنفرو ، CFP® ، یک ستون نویس برنامه ریزی مالی SmartAsset است و به سؤالات خواننده در مورد امور مالی و مباحث مالیاتی پاسخ می دهد. سوالی دارید که می خواهید به آن پاسخ دهید؟ایمیل askanadvisor@smartasset. com و ممکن است به سوال شما در یک ستون آینده پاسخ داده شود.

لطفاً توجه داشته باشید که براندون در پلت فرم مسابقه SmartAdvisor شرکت کننده نیست و وی برای این مقاله جبران شده است.

یک مشاور مالی پیدا کنید

• اگر سؤالی خاص برای وضعیت سرمایه گذاری و بازنشستگی خود دارید ، یک مشاور مالی می تواند کمک کند. پیدا کردن یک مشاور مالی لازم نیست سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset با حداکثر سه مشاور مالی Vetted که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت دارد و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مسابقات مشاور خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر آماده پیدا کردن مشاور هستید که می تواند به شما در رسیدن به اهداف مالی خود کمک کند ، اکنون شروع کنید.
• برنامه ریزی برای بازنشستگی؟از ماشین حساب تأمین اجتماعی SmartAsset استفاده کنید تا ایده ای از مزایای شما در بازنشستگی به نظر برسد.

اعتبار عکس: © iStock. com/رسانه های افراطی