محدودیت های سنی برای کمک های IRA

وقتی نوبت به پس انداز بازنشستگی می رسد ، سن شما می تواند تأثیر عمده ای بر روی چیزها داشته باشد. بسته به نوع حساب بازنشستگی که دارید ، سن شما ممکن است هم در هنگام دسترسی به وجوه خود و چه مقدار پولی که می توانید هر سال کمک کنید ، تعریف کند. به عنوان مثال ، قوانین به طور جداگانه برای IRAS و 401 (k) s متفاوت هستند. این آیین نامه ها می توانند با بازنشستگی در نزدیکی بسیار مهم باشند. اگر در مورد برنامه ریزی بازنشستگی سؤالی دارید ، یک مشاور مالی می تواند به شما در تهیه برنامه های خود کمک کند.

محدودیت مشارکت برای IRAS

حد مشارکت 2023 برای IRA های سنتی و Roth 6500 دلار است. آمریکایی هایی که 50 یا بالاتر دارند می توانند 1000 دلار اضافی برای کمک های دریافتی کمک کنند. IRS این مسئله را تصریح می کند ، بنابراین افراد نزدیک به بازنشستگی می توانند کمی بیشتر کنار بگذارند.

برای برنامه های ساده بازنشستگی کارمندان (SEP) ، کارفرمایان می توانند 25 ٪ جبران خسارت کارمند یا 66000 دلار برای سال 2023 کمک کنند.

برای برنامه مسابقه تشویقی پس انداز برای کارمندان یا IRA های ساده ، حد مشارکت 2023 برای کارمندان زیر 50 سال و 19،000 دلار برای کارمندان بالای 50 سال که 3500 دلار کمک مالی می کنند ، 15،500 دلار است. کسانی که در برنامه کارفرمایان دیگری در طول سال شرکت می کنند ، نمی توانند بیش از 22. 500 دلار به صورت تجمعی کمک کنند. حد IRA 6500 دلار و حد 401 (k) تا 22. 500 دلار است.

محدودیت های سنی برای کمک های IRA

همانطور که در بالا ذکر شد ، برای هر یک از این حساب ها محدودیت سنی نیز وجود دارد:

• IRA های سنتی: اگرچه قوانین قبلی سهم سنتی IRA را در 70. 5 سالگی متوقف کرده است ، اما اکنون می توانید در هر سنی مشارکت کنید. با این حال ، بسته به زمان تولد شما ، قوانین مورد نیاز حداقل توزیع (RMD) هنوز در 70. 5 یا 72 (73 در سال 2023) اعمال می شود.
• Roth IRAS: مانند همتای سنتی آنها ، محدودیت سنی کمک های Roth IRA وجود ندارد. تا زمانی که شما یا همسرتان درآمد کسب کنید ، می توانید به طور نامحدود به کمک های خود ادامه دهید. هیچ RMD با حساب Roth وجود ندارد. با این حال ، ذینفعان Roth IRA ممکن است برای جلوگیری از مجازات ها نیاز به RMD داشته باشند.
• سپتامبر IRAS: محدودیت سنی وجود ندارد. کارفرمایان بدون توجه به چند سالگی می توانند در برنامه شما مشارکت کنند. اما بسته به سالی که در آن متولد شده اید ، باید در 72 سالگی (73 در سال 2023) یا 70. 5 ، از RMDS استفاده کنید.
• IRA های ساده: محدودیت سنی با این نوع IRA نیز وجود ندارد. علاوه بر این ، کارفرمایان بدون در نظر گرفتن سن شما باید به کمک های تطبیق یا غیر انتخابی در برنامه شما کمک کنند. با این حال ، شما هنوز هم باید بسته به روز تولد خود ، در 72 سالگی (73 در سال 2023) یا 70. 5 ، RMD را بگیرید.

به خاطر داشته باشید که مشارکت و محدودیت سنی در مورد چرخش ها ، تبدیل ها یا نقل و انتقالات بین حساب های بازنشستگی صدق نمی کند. شما می توانید این معاملات را بدون توجه به سن خود آغاز کنید و مبلغ آن به حد سهم سالانه شما حساب نمی شود.

چرا باید محدودیت های سن مشارکت IRA را بدانید

داشتن حداقل یک برنامه بازنشستگی که در آن می توانید برای سالهای طلایی خود پول ذخیره کنید ، مهم است. کمک به این برنامه ها حتی از اهمیت بیشتری برخوردار است. داشتن محدودیت در زمانی که می توانید این مشارکت ها را متوقف کنید ممکن است تعیین کنید که کدام حساب را انتخاب می کنید.

اگر قصد ندارید تا زمان بازنشستگی کار را متوقف کنید ، ممکن است بخواهید به کمک های IRA ادامه دهید. با این حال ، این فرض می کند که شما می توانید به ادامه کمک هزینه بپردازید. این ممکن است پس از کار نکردن دشوار باشد ، اما می تواند در سالهای بعدی بازنشستگی شما پرداخت کند.

همچنین ممکن است بخواهید چندین IRA را باز کنید تا بتوانید سرمایه گذاری ها ، مزایای مالیاتی و مقررات برداشت را متنوع کنید. فقط به یاد داشته باشید که افزایش تعداد حساب های شما لزوماً محدودیت سهم سالانه شما را افزایش نمی دهد.

سایر قوانین عصر IRA باید در نظر بگیرند

شما می توانید در هر سنی به IRA های سنتی ، Roth و ساده کمک کنید. فقط IRA های سپتامبر نیاز به شرکت کنندگان دارند که حداقل 21 سال سن داشته باشند. برای هر یک از این حسابها ، مشارکتهای شما نباید از میزان درآمد مشمول مالیات که در آن سال کسب می کنید تجاوز کند. ممکن است شرایط واجد شرایط دیگری وجود داشته باشد ، اما جوانان شما شما را از کنار گذاشتن پول برای آینده خود باز نمی دارند.

هنگامی که صحبت از صندوق های بازنشستگی شما می شود ، بیشتر برنامه ها فقط در هنگام رسیدن به 59. 5 سالگی یا با شرایط خاصی روبرو می شوید ، برداشت IRA بدون مجازات را مجاز می کند. این قانون کار آمریکایی ها را از ضربه زدن زودرس تخم مرغ لانه خود باز می دارد. با این حال ، با وضعیت پس از مالیات Roth IRA ، می توانید بدون پرداخت مجازات ، در هر زمان و بدون پرداخت مجازات ، سهم اصلی خود را پس بگیرید. از طرف دیگر ، درآمد پس از 59. 5 سالگی ، 10 ٪ هزینه را برانگیخته است.

درست همانطور که شما فقط می توانید در IRA خود کمک کنید تا رسیدن به سنین مشخصی ، بیشتر IRA ها پس از رسیدن به سن 70. 5 یا 72 (73 در 2023) ، به حداقل توزیع (RMD) نیاز دارند. این امر به این نتیجه می رسد که آیا شما هنوز کار می کنید یا نه.

دستورالعمل RMD تضمین می کند که پس از لذت بردن از سالها رشد معوق مالیاتی ، پس انداز خود را پرداخت کنید. همانطور که احتمالاً حدس زده اید ، Roth IRA تنها حسابهایی هستند که در هر سنی به حداقل توزیع نیاز ندارند. از آنجا که این حساب ها با دلار پس از مالیات تأمین می شوند ، عمو سام از برداشت شما سود نمی برد. البته این فرض می کند که شما با قوانین انصراف "واجد شرایط" که IRS تعیین کرده است ، رعایت می کنید.

خط پایین

اگر در تلاش هستید تا تعیین کنید که برنامه IRA برای شما مناسب است ، قوانین فردی آنها می تواند به شما در تصمیم گیری کمک کند. با این حال ، محدودیت های سنی به طور موثری از IRAS حذف می شود ، بنابراین دیگر نیازی به نگرانی در مورد آنها نیست. با این وجود ، انتخاب IRA مناسب می تواند بیشتر به نوع ساختار مالیاتی مورد نیاز شما بستگی داشته باشد. Roth IRA ممکن است بهتر از IRA سنتی برای افرادی باشد که می خواهند در هنگام بازنشستگی مالیات را پس انداز کنند ، وقتی انتظار دارند دیرتر از آنچه اکنون انجام می دهند درآمد کسب کنند.

نکاتی برای برنامه ریزی بازنشستگی

• انتخاب وسیله نقلیه پس انداز بازنشستگی مناسب همیشه آسان نیست. علاوه بر گزینه های متعدد IRA ، برنامه های تحت حمایت کارفرمایان و حساب های پس انداز بهداشت وجود دارد. صحبت با یک مشاور مالی می تواند به شما در تصمیم گیری کمک کند. ابزار رایگان SmartAsset با حداکثر سه مشاور مالی Vetted که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت دارد و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مسابقات مشاور خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر آماده پیدا کردن مشاور هستید که می تواند به شما در رسیدن به اهداف مالی خود کمک کند ، اکنون شروع کنید.
• اگر احساس می کنید انتخاب اول شما درست نبود ، از ایجاد تغییر نترسید. برنامه بازنشستگی که شما یک یا دو دهه پیش شروع کرده اید ممکن است مزایایی را که اکنون لازم دارید ارائه ندهد. خوشبختانه ، تبدیل IRA سنتی خود به Roth IRA بسیار ساده است - به خصوص اگر قصد دارید همان کارگزاری را نگه دارید.

اعتبار عکس: © iStock.com/Katleho Seisa ، © iStock.com/Catlane ، © iStock.com/Katleho Seisa