من یک حساب سرمایه گذاری برای 7 ساله ام افتتاح کردم-به همین دلیل است

اگرچه باز کردن حساب پس انداز برای فرزند شما سودمند است ، بودجه یک سبد سرمایه گذاری از طرف آنها می تواند یک تغییر دهنده بازی در سالهای آینده باشد.

FinanceBuzz از خواننده پشتیبانی می شود. ما ممکن است از محصولات و خدمات ذکر شده در این داستان جبران خسارت دریافت کنیم ، اما نظرات خود نویسنده است. جبران خسارت ممکن است در جایی که پیشنهادات ظاهر می شود تأثیر بگذارد. ما کلیه محصولات یا پیشنهادات موجود را درج نکرده ایم. در مورد نحوه کسب درآمد و سیاست های سرمقاله خود بیشتر بدانید.

من مانند بسیاری از والدین ، از زمان تولد آنها پول را برای آینده پسرانم جمع کرده ام. در ابتدا ، این به معنای قرار دادن پول نقد در حساب پس انداز با بازده بالا هر ماه بود. با گذشت زمان ، با این حال ، من تعجب کردم که آیا می توانم از طریق قدرت سرمایه گذاری این کار را حتی سخت تر کنم.

بعد از برخی تحقیقات ، من تصمیم گرفتم که بهترین راه برای رشد پس انداز آنها ، استفاده از رویکرد چند لایه باشد. بنابراین اگرچه من هر ماه هنوز در آن حساب پس انداز قدیمی مشارکت می کنم ، اما بچه های من (و خواهرزاده های من) هم اکنون اوراق بهادار سرمایه گذاری خود را دارند. و بله ، این حتی شامل 7 ساله من است.

امروز ، بیایید نگاهی به ارزش شروع یک سبد سرمایه گذاری برای بچه های خود ، چگونگی تفاوت این امر با پس انداز سنتی و جایی که تلاش های شما تأثیرگذارترین خواهد بود ، نگاهی بیندازیم.

سرمایه گذاری برای بچه ها: چرا منطقی است

بیشتر ما قبلاً ارزش سرمایه گذاری را به عنوان بخشی از استراتژی مالی خود می شناسیم ، به خصوص در مقایسه با قرار دادن پول در یک حساب پس انداز اساسی یا جمع آوری آن در زیر تشک.

آنچه ممکن است متوجه نشوید این است که سرمایه گذاری برای فرزندان شما می تواند بسیاری از همان مزایایی را که قبلاً از آن لذت می برید - و سپس برخی از آنها را برای آنها فراهم کند. به علاوه شما می توانید امروز شروع کنید ، مهم نیست که بچه های شما چند ساله باشند.

زمان به نفع شماست

زمان با ارزش ترین عامل در هنگام صرفه جویی در آینده است. هرچه زودتر شروع به صرفه جویی و سرمایه گذاری کنید ، تأثیر تلاش شما می تواند بیشتر باشد. این به چند دلیل اتفاق می افتد:

• همه عوامل دیگر ، واقعیت ساده این است که هرچه بیشتر پس انداز کنید ، پول بیشتری می توانید در پس انداز کمک کنید. قرار دادن 200 دلار در ماه به مدت پنج سال بسیار عالی است ، اما قرار دادن 200 دلار در ماه به مدت 15 سال حتی بهتر است ... و این قبل از این است که حتی به سود و درآمد بپردازید.
• بهره مرکب با کسب بهره به بهره خود ، به شما اجازه می دهد تا پول شما رشد کند. هرچه علاقه مرکب طولانی تر بر روی حساب های علاقه شما کار کند ، رشد بیشتری نیز می تواند ایجاد کند.
• هرچه مدت زمان طولانی تر یک سبد سرمایه گذاری داشته باشید ، بهتر می توانید منتظر یک بازار آهسته باشید. قله ها و رکودها بخشی جدایی ناپذیر از سرمایه گذاری هستند ، اگرچه بعضی اوقات می توانند یک دهه یا بیشتر دوام بیاورند. با ساختن سرمایه گذاری های بچه های خود در اسرع وقت ، احتمالاً تأثیراتی را که یک بازار پایین می تواند بر رشد سبد سهام آنها داشته باشد ، متعادل می کنید.

وقتی صحبت از سبد سرمایه گذاری خود می شود ، احتمالاً می دانید که پس انداز آنچه امروز می توانید بهتر از انتظار برای شروع تا بزرگتر باشید - یا شغل بهتری داشته باشید یا درآمد بیشتری کسب کنید. زمان یکی از بزرگترین شاخص های رشد در هنگام صرفه جویی و سرمایه گذاری است ، بنابراین به راحتی می توان فهمید که بچه های شما چقدر می توانند سود ببرند.

درآمد می تواند بسیار بیشتر باشد

اگر پس انداز خود را در یک حساب پس انداز با بازده بالا قرار دهید ، ممکن است هر سال یک درصد یا دو درصد بهره کسب کنید ، اما معمولاً فقط با تورم شکستن کافی است. و از 5 اکتبر 2020 ، حتی بهترین حساب های پس انداز نیز کمتر از 1 ٪ APY را ارائه می دهند.

اگر به جای آن پس انداز خود را سرمایه گذاری کنید ، هرچند-چه در صندوق های متقابل ، صندوق های مبادله ای یا حتی سهام فردی-این شانس را دارید که آن وجوه را بصورت نمایی رشد دهید. به عنوان مثال S& P 500 را بگیرید. این شاخص معیار در طی یک دهه گذشته میانگین بازده سالانه 11. 12 ٪ را به دست آورده است. این بیش از 10 برابر است که بهترین حساب پس انداز امروز شما درآمد کسب می کند.

اگرچه بازده سرمایه گذاری هرگز تضمین نمی شود ، فرصتی وجود دارد که یک سبد سرمایه گذاری ممکن است پس انداز خود را به میزان قابل توجهی بیشتر از یک بانک پیگگی یا حساب پس انداز تا کنون افزایش دهد.

نرخ مالیات برای بچه ها مهربان است

بسته به اینکه چقدر به سبد سرمایه گذاری فرزندتان کمک می کنید ، و چقدر این حساب در طول سال درآمد کسب می کند ، ممکن است متوجه شوید که IRS هنگام پرداخت مالیات کاملاً مهربان است.

حساب های حضانت مشمول مالیات است (که اغلب به آن "مالیات کدی گفته می شود) ، اما تنها در صورتی که درآمد فرزند شما در یک سال معین بیشتر از 2200 دلار باشد. این آستانه شامل بهره ، سود سهام و سایر درآمد ناشناخته است.

این بدان معناست که اگر نمونه کارها سرمایه گذاری فرزند شما کمتر از 2200 دلار در سال سود سهام ایجاد کند ، آنها می توانند تا 18 سالگی خود از رشد عاری از مالیات لذت ببرند.

این یک درس مالی عالی است

به عنوان والدین ، این وظیفه ماست که به فرزندانمان در مورد پس انداز پول ، زندگی در وسایل آنها و برنامه ریزی برای آینده آموزش دهیم. اجازه دادن به بچه های شما در تماشای سرمایه گذاری های خود در طول سال ها می تواند راهی عالی برای جلب علاقه آنها باشد.

شما می توانید بسته به سن بچه های خود ، از نمونه کارها آنها برای آموزش دروس مهم در مورد بودجه ریزی ، خودکار پس انداز ، قدرت بهره و بازار سهام استفاده کنید. بعلاوه ، فرزند شما ممکن است انتخاب یک صندوق متقابل مبتنی بر تم را که به آنها علاقه مند است یا سهام شرکتی را که از آنها پشتیبانی می کند خریداری کند ، سرگرم کننده باشد.

قبل از شروع سرمایه گذاری برای فرزند خود

شما می دانید که می خواهید از طرف فرزندتان سرمایه گذاری کنید. حالا چی؟خوب ، اکنون باید دقیقاً چگونگی سرمایه گذاری پول برای آنها را تعیین کنید.

قبل از شروع کار ، مراحل زیر را بردارید. اینها به شما امکان می دهد نه تنها یک استراتژی را تدوین کنید بلکه وسایل نقلیه مناسب سرمایه گذاری و پس انداز را برای کودک (های) خود انتخاب کنید.

1. اهداف خاص را تعیین کنید

برای تعیین بهترین راه و مکان برای پس انداز ، باید تصمیم بگیرید که چرا در وهله اول پس انداز می کنید. این شامل تعیین اهداف مالی خاص برای آینده است.

به این فکر کنید که چرا می خواهید برای فرزند خود سرمایه گذاری کنید. آیا برای هزینه های کالج آنها برنامه ریزی می کنید؟صرفه جویی در خانه اول آنها؟به آنها شروع جدی برای بازنشستگی می دهید؟یا می تواند چیز دیگری باشد.

هنگامی که می دانید چرا پس انداز می کنید ، تصمیم گیری در مورد مواردی مانند پس انداز و انتخاب وسیله نقلیه پس انداز را برای شما آسان تر می کند.

2. برنامه ای را برای مشارکت تهیه کنید

در مرحله بعد ، شما باید برای رسیدن به اهداف خود ، و همچنین آنچه که می توانید واقعاً از عهده آن برآورده کنید ، باید توضیح دهید که چقدر نیاز به مشارکت دارید.

البته ، مشارکتهای شما با توجه به وضعیت مالی شما می تواند با گذشت زمان تغییر کند ، اما این حداقل باید به شما ایده ای خشن از آنچه امروز (و می توانید) انجام دهید ، می دهد.

3. گزینه های خود را وزن کنید

سرانجام ، شما باید وسایل نقلیه پس انداز مختلف را که در دسترس شما است مقایسه کنید ، وقتی برنامه ریزی برای آینده فرزندان خود می شود. ممکن است بخواهید سؤالاتی از جمله:

• چه نوع حساب هایی در دسترس من است؟
• کدام یک به بهینه سازی اهداف پس انداز خاص من کمک می کند؟
• آیا مزایای مالیاتی در هر یک از این حساب ها وجود دارد؟

در بعضی موارد ، جواب مشخص خواهد بود. برای دیگران ، ممکن است بخواهید بیش از یک حساب باز و بودجه را کشف کنید ، به خصوص اگر چندین هدف پس انداز برای فرزند (های) خود داشته باشید.

برای کمک به شما در تصمیم گیری در مورد اینکه کدام حساب ها برای برنامه های سرمایه گذاری و پس انداز فرزند شما بهتر است ، در اینجا نگاهی به حساب هایی که به احتمال زیاد در نظر خواهید گرفت ، وجود دارد.

سرمایه گذاری برای بچه ها: انواع حساب

پنج نوع حساب سرمایه گذاری اولیه برای بچه ها وجود دارد ، بسته به اینکه شما برای اهداف کوتاه مدت یا بلند مدت صرفه جویی می کنید ، چقدر باید برای فرزند خود کنار بگذارید و چگونه می خواهید از این پول استفاده شود.

حساب کارگزاری حضانت

یک حساب کارگزاری حضانت نزدیک به یک حساب سرمایه گذاری سنتی است که می توانید از طرف فرزند خود باز و مدیریت کنید. همچنین به حساب UGMA (هدایای یکنواخت به قانون خردسالان)/UTMA (انتقال یکنواخت به قانون خردسالان) گفته می شود ، این موارد شامل صندوق های متقابل ، ETF ها ، سهام فردی و موارد مشابه است. برخی از بهترین حساب های کارگزاری حتی امکان سرمایه گذاری با مضمون را فراهم می کنند ، بنابراین می توانید به شرکت هایی که از دلایل خاص اجتماعی یا زیست محیطی که برای شما مهم است ، خریداری کنید.

به طور معمول هیچ محدودیتی با حساب کارگزاری حضانت وجود ندارد. نمونه کارها فرزند شما را می توان با دلار پس از مالیات از والدین ، مادربزرگ ها و مادربزرگ ها ، دوستان یا هر کس دیگری تأمین کرد.

با یک حساب حضانت ، فرزند شما به طور رسمی به عنوان مالک تعیین می شود. هنگامی که آنها به سن می رسند (در هر نقطه از 18 تا 25 سالگی ، بسته به دولت) ، این حساب به کنترل آنها منتقل می شود و می توانند از پول برای هر آنچه می خواهند استفاده کنند ... بدون محدودیت.

تا آن زمان ، شما قادر به مدیریت نمونه کارها همانطور که می بینید مناسب است. وجوه را می توان پس گرفت اما فقط باید به نفع صاحب خردسال استفاده شود.

529 برنامه

اگر در حال صرفه جویی و سرمایه گذاری برای هزینه های آموزشی آینده فرزندتان هستید ، یک حساب 529 ممکن است گزینه ای بهتر باشد. اگرچه قوانین مربوط به 529s می تواند از یک ایالت به حالت دیگر متفاوت باشد ، همه آنها وسیله نقلیه ای را برای پس اندازهای ناشی از مالیات فراهم می کنند که می تواند در هزینه های آموزش K-12 یا پس از دوره متوسطه استفاده شود.

محدودیت های مشارکت در 529 برنامه وجود دارد که بسته به دولت ، از 235،000 تا 529،000 دلار است. مشارکت کنندگان ممکن است بتوانند بدون تأثیر آن در محرومیت هدیه زندگی خود ، به حساب 529 کودک اضافه کنند ، با این حال ، و برنامه 529 در طی سالها بدون مالیات رشد می کند (با این حال ، مالیات سود سرمایه ممکن است پس از برداشت اعمال شود).

در صورت استفاده از وجوه برای هزینه های غیر آموزشی ، مجازات ها معمولاً متحمل می شوند. مالکیت یک برنامه 529 نیز به جای ذینفع ، با بنیانگذار حساب باقی مانده است.

حساب بازنشستگی فردی حضانت (IRA)

تا زمانی که فرزند شما در طول سال درآمد کسب کرده است-یا با کمک به فروشگاه خانواده ، شروع کار خود در چمن زنی خود ، یا کار برای مکان پیتزا در جاده-آنها واجد شرایط کمک به یک راث هستندایراIRA حضانت شخصی است که از طرف کودک توسط یک بزرگسال برگزار می شود و اداره می شود ، اما پس از رسیدن کودک به سن 18 سالگی (یا 21 در برخی ایالت ها) مالکیت منتقل می شود.

فرزند شما می تواند تا 6000 دلار در سال به Roth IRA حضانت خود کمک کند و این تعادل در طی سالها از رشد بدون مالیات برخوردار خواهد بود. اگرچه هیچ کسری مالیاتی در رابطه با Roth وجود ندارد ، اما هیچ گونه مالیات بر برداشت از خط نیز وجود ندارد.

اگر بخواهید به فرزندتان پس انداز بازنشستگی طولانی مدت خود را شروع کنید ، یک ایده عالی است ، به ویژه به این دلیل که رشد بدون مالیات را ارائه می دهد.

حساب CD

اگر به دنبال ایجاد پس انداز فرزند خود در مدت زمان کوتاه تر هستید ، ارزش گواهی حساب سپرده یا حساب CD را در نظر بگیرید. این حسابهای پس انداز محدود به زمان ، نرخ بهره بالاتری را در ازای قفل کردن وجوه خود برای یک دوره زمانی مشخص ارائه می دهد. فقط مطمئن باشید که قبل از پایان دوره CD نیازی به استفاده از آن پول ندارید ، یا احتمالاً در معرض مجازات های زود هنگام قرار خواهید گرفت.

با CDS ، شما رشد بهره مرکب را تضمین کرده اید ، به خصوص اگر پس از پایان دوره ، وجوه را به CD جدید تبدیل کنید. همچنین می توانید سی دی های خود را نردبان کنید تا رشد با نقدینگی تعادل برقرار کنید.

حساب بازار پول

مشابه یک حساب پس انداز با بازده بالا ، حساب بازار پول یا MMA ، وسایل نقلیه پس انداز هستند که بازده بالاتر از متوسط را در پس انداز فرزند شما ارائه می دهند. آنها می توانند از طرف فرزند شما نگه داشته شوند ، بدون اینکه سهم یا محدودیت استفاده داشته باشند ، اگرچه نرخ بهره در معرض نوسان است.

اگرچه می توانید در هر زمان از صندوق های MMA برای هر منظور استفاده کنید ، در یک چرخه بیانیه حداکثر شش برداشت حساب محدود می شوید (طبق آیین نامه D از کمیسیون اوراق بهادار و بورس ایالات متحده. اگر بیش از حد فدرال باشید ، ممکن است باشیدمجازات شده یا حساب شما می تواند بسته شود.

سرمایه گذاری برای بچه ها: چگونه شروع کنیم

هنگامی که می دانید کدام نوع حساب را می خواهید برای فرزند خود شروع کنید و چگونه وجوه را مدیریت خواهید کرد ، زمان آن رسیده است که ثبت نام کنید.

1. یک سیستم عامل را انتخاب کنید

بسته به نوع حسابی که انتخاب کرده اید ، چند سیستم عامل عالی برای در نظر گرفتن وجود دارد.

• برای حساب های کارگزاری حضانت: Acos یکی از گزینه های خانوادگی در اطراف است و پلت فرم اولیه Acos خود را ارائه می دهد. با اوایل Acos ، می توانید برای هر تعداد از کودکان به همراه یادگیری از طریق محتوای سواد مالی خود ، به حساب های حضانت کمک کنید. از طرف دیگر ، می توانید یک سکوی مانند Unest را انتخاب کنید.
• برای 529 برنامه: در حالی که بسیاری از ایالت ها 529 حساب و سیستم عامل های تعیین شده خود را دارند ، شما نیازی به استفاده از برنامه 529 ایالت خود ندارید - می توانید از هر برنامه 529 استفاده کنید. حتماً برنامه هایی را برای یافتن بهترین گزینه مقایسه کنید.
• برای Roth IRA: Fidelity باعث می شود که باز و مدیریت یک Roth IRA حضانت آسان شود. وب سایت آنها یک کتابخانه غنی از منابع را برای والدین و فرزندان فراهم می کند و هر حساب Roth IRA برای کودکان و نوجوانان به انواع گزینه های مختلف سرمایه گذاری دسترسی دارد.
• برای CDS و MMAS: وقتی صحبت از این نوع حساب ها می شود ، می خواهید بهترین نرخ بهره را که می توانید پیدا کنید انتخاب کنید. بسیاری از بانک های آنلاین طیف وسیعی از محصولات را با بازده رقابتی ارائه می دهند.

2. ثبت نام کنید

این روزها تقریباً در همه موارد می توانید یک حساب کاربری را برای فرزند خود به صورت آنلاین تنظیم کنید ، که باعث می شود سرمایه گذاری (یا پس انداز) برای سالهای آینده سریع و آسان انجام شود.

اگر در حال ثبت نام در یک حساب حضانت هستید ، باید اطلاعات خود و همچنین اطلاعات کودک را در اختیار شما قرار دهید. این شامل شماره تأمین اجتماعی ، تولد و آدرس آنها است. همچنین ممکن است شما نیاز به ارائه اطلاعات در مورد منابع بودجه خود - مانند مسیریابی بانکی و شماره حساب خود - به خصوص اگر در حال تنظیم کمک های خودکار هستید.

3. مشارکت را شروع کنید

شما این حساب را دارید ، اکنون زمان آن رسیده است که کمک های مالی را شروع کنید.

تنظیم ترانزیت های خودکار راهی آسان برای ایجاد بودجه بدون نیاز به فکر کردن در مورد آن در هفته یا ماهانه است. شما همیشه می توانید بعداً به عنوان بودجه خود ، کمک های خود را افزایش یا کاهش دهید.

ممکن است بخواهید اطلاعات حساب را به مادربزرگ ها و مادربزرگ ها ، عمه ها و عموها یا سایر مواردی که علاقه مند به مشارکت در آینده فرزند شما هستند ، بخصوص برای مواردی مانند تولد و کریسمس ارائه دهید. برخی از حساب ها محدودیت سهم دارند ، بنابراین حتماً با سایر مشارکت کنندگان هماهنگ شوید تا از این محدودیت ها تجاوز نکنید.

سؤالات متداول در مورد سرمایه گذاری برای بچه ها

چگونه شروع به سرمایه گذاری برای بچه ها می کنید؟

سرمایه گذاری برای فرزندان خود ساده و مفید است. هنگامی که یک هدف را در ذهن داشته باشید ، می توانید حساب درست را باز کنید ، خواه یک حساب کارگزاری حضانت باشد ، 529 برنامه ، Roth IRA حضانت یا به همان اندازه CD. بسیاری از این حساب ها امکان رشد بدون مالیات را فراهم می کنند ، اگرچه برخی ممکن است قوانینی برای برداشت و/یا محدودیت مشارکت داشته باشند.

آیا می توانید یک حساب سرمایه گذاری برای فرزند خود باز کنید؟

یک حساب کارگزاری حضانت به شما امکان می دهد تا یک حساب سرمایه گذاری را برای فرزند خود باز کرده و آن را مدیریت کنید تا زمانی که آنها سن پیدا کنند. این حساب می تواند با گذشت زمان سرمایه گذاری و رشد کند. پس از انتقال مالکیت ، فرزند متولد وقت شما قادر به استفاده از بودجه برای انواع کاربردهای مختلف ، مانند هزینه های آموزشی ، اولین پرداخت پیش پرداخت یا به سمت پس انداز بازنشستگی آنها خواهد بود.

آیا می توانم پس انداز را از حساب حضانت فرزندم بیرون بیاورم و بعداً آن را جایگزین کنم؟

شما می توانید تا زمانی که از آنها به نفع کودک استفاده شود ، وجوه را برای حساب کارگزاری حضانت فرزند خود پس بگیرید. هنگامی که فرزند شما پیری می یابد و مالکیت حساب را به دست می گیرد ، می توانند بودجه را پس بگیرند و از آنها برای هر منظور استفاده کنند.

نکته اصلی در ایجاد یک سبد سرمایه گذاری برای فرزند شما

بیشتر والدین ارزش ایجاد یک حساب پس انداز را برای فرزند خود ، اعم از ایجاد پس انداز کالج یا به فرزندان خود به عنوان یک سرپرست در زندگی می شناسند. با این حال ، بسیاری درک نمی کنند که امکان باز کردن یک حساب سرمایه گذاری از طرف فرزندشان نیز وجود دارد.

در حالی که تمام سرمایه گذاری ها با خطر ضرر همراه است ، یک سبد سرمایه گذاری برای فرزند شما ، همچنین به عنوان یک حساب کارگزاری حضانت شناخته می شود ، ممکن است به شما در صرفه جویی در آینده فرزندتان کمک کند. مزایای مالیاتی خاصی در این زمینه وجود دارد و فرزند شما پس از رسیدن به سن ، به طور خودکار مالکیت را فرض می کند ، که به آنها اجازه می دهد تا وجوه (به علاوه رشد) را برای هر آنچه در آینده نیاز دارند هزینه کنند.