جوانب مثبت و منفی استفاده از گواهی سپرده (CD) برای پس انداز شما

یادداشت تحریریه: ما از لینک های شریک در مشاور Forbes یک کمیسیون کسب می کنیم. کمیسیون ها بر نظرات یا ارزیابی های ویراستاران ما تأثیر نمی گذارد.

گتی

هنگام صرفه جویی در هزینه به اهداف مالی مختلف ، مهم است که در نظر بگیرید که در کجا باید آن را حفظ کنید. به عنوان مثال ، حساب های پس انداز با بازده بالا و حساب های بازار پول می توانند ضمن نگه داشتن وجوه نسبتاً مایع ، نرخ بهره بالاتر از متوسط را ارائه دهند. ممکن است این گزینه ها هنگام صرفه جویی در نیازهای کوتاه مدت ، مانند صندوق اضطراری ، گزینه های مناسبی باشند.

از طرف دیگر ، گواهینامه های سپرده یا CD می تواند برای پس انداز و کسب سود پولی که در مدت زمان نزدیک به آن احتیاج ندارید ، مفید باشد. CDS مانند سایر انواع حساب های سپرده گذاری ، مزایا و مضراتی را برای پس انداز ارائه می دهد. این مفید است که بدانید هنگام تصمیم گیری در مورد پس انداز ، چگونه اندازه گیری می کنند.

CD 15 ماهه FCU آبی

عملکرد درصد سالانه

حداقل نیاز به سپرده

فرکانس ترکیب علاقه

عملکرد درصد سالانه

حداقل نیاز به سپرده

فرکانس ترکیب علاقه

گواهی سپرده چیست؟

CDS حسابهای سپرده گذاری زمانی است که توسط بانک های آجر و ملات ، اتحادیه های اعتباری و موسسات مالی آنلاین ارائه می شود. یک سی دی به شما امکان می دهد ضمن کسب سود ، برای مدت زمان خاصی پول نگه دارید.

CD می تواند به عنوان وسیله نقلیه پس انداز استفاده شود ، اما همان حساب پس انداز یا حساب بازار پول نیست. به عنوان مثال ، با این حساب ها ، در صورت لزوم می توانید شش برداشت در هر ماه انجام دهید. از طرف دیگر ، حساب های CD با این فرض عمل می کنند که تا زمانی که CD بالغ نشود ، هیچ پولی را پس نمی گیرید.

چگونه سی دی کار می کند

باز کردن یک حساب CD شبیه به باز کردن یک حساب پس انداز است زیرا ممکن است حداقل سپرده اولیه که شما باید تهیه کنید وجود داشته باشد. شما همچنین باید یک اصطلاح CD را انتخاب کنید ، که مدت زمانی است که شما موافقت می کنید پول خود را در CD گره بزنید.

شرایط CD بسته به بانک یا اتحادیه اعتباری می تواند از 28 یا 30 روز تا 10 سال یا بیشتر متغیر باشد. به عنوان یک قاعده کلی ، هر چه مدت CD طولانی تر باشد ، نرخ بهره می توانید کسب کنید. با این حال ، برخی از بانک ها ممکن است CD های تبلیغاتی را ارائه دهند که دارای نرخ بالاتر با شرایط کوتاه تر هستند.

عملکرد درصد سالانه (APY) برای CDS به طور معمول ثابت است ، به این معنی که شما برای کل اصطلاح CD همان نرخ را کسب می کنید. با این حال ، استثنائاتی وجود دارد. به عنوان مثال ، سی دی های پر جنب و جوش و پله ، فرصتی را برای افزایش نرخ خود یک یا دو بار در طول CD ارائه می دهند.

هنگامی که یک CD بالغ شد ، شما می توانید پولی را که پس انداز کرده اید ، همراه با بهره به دست آمده ، پس بگیرید. با این حال ، توجه به این نکته حائز اهمیت است که اگر مشخص نکنید که می خواهید عقب نشینی کنید ، بسیاری از بانک ها به طور خودکار پس انداز شما را در یک CD جدید در پایان ترم می چرخانند.

جوانب مثبت استفاده از گواهی سپرده برای پس انداز

دلایل مختلفی وجود دارد که شما ممکن است از CD برای مدیریت اهداف پس انداز خود استفاده کنید. در اینجا برخی از مزایای اصلی یا مزایای پس انداز پول با گواهی حساب سپرده گذاری آورده شده است.

1. ایمنی

همراه با حساب های پس انداز و حساب های بازار پول ، سی دی ها برخی از امن ترین مکان ها برای نگه داشتن پول شما هستند. به این دلیل است که پولی که در یک سی دی نگهداری می شود بیمه شده است.

تا زمانی که حساب CD خود را از طریق یک بانک بیمه شده FDIC خریداری کنید ، در صورت خاموش شدن بانک یا خارج شدن از کار ، تحت پوشش قرار می گیرید. حد پوشش فعلی 250،000 دلار برای هر سپرده گذار ، برای هر دسته از مالکیت حساب ، در هر موسسه مالی است. در اتحادیه های اعتباری فدرال و اکثریت اتحادیه های اعتباری دولتی ، NCUA پول شما را تا همان حد بیمه می کند.

2. بازده های تضمینی

حساب های CD قابلیت پیش بینی را ارائه می دهند زیرا تعیین میزان علاقه شما با گذشت زمان نسبتاً آسان است ، زیرا نرخ ها به طور معمول برای کل اصطلاح ثابت هستند. گواهی حسابگر سپرده به شما امکان می دهد مبلغی را که پس انداز می کنید و APY خود را وصل کنید تا چقدر پول شما رشد می کند.

به عنوان مثال ، بگویید که یک سی دی پنج ساله را با 5000 دلار باز می کنید و یک APY 1. 00 ٪ کسب می کنید. در پایان دوره CD خود ، 5،255 دلار دارید و تغییر می دهید. اگر در حال صرفه جویی در یک هدف بلند مدت هستید که تاریخ پایان خاصی دارد ، می توانید انتخاب خود را از شرایط CD و نرخ بهره خود متناسب کنید تا به شما در رسیدن به هدف خود کمک کند.

3. نرخ بالاتر

در مقایسه با حساب های پس انداز یا حساب های بازار پول ، CD ها به طور بالقوه می توانند نرخ بهره بالاتری را برای سپرده ها ارائه دهند. به این دلیل است که شما موافقت می کنید که برای یک دوره زمانی مشخص ، پول خود را در CD نگه دارید. نرخ بهره و APY که به دست می آورید به بانک ، مدت CD و محیط فعلی نرخ بهره بستگی دارد.

هنگام مقایسه حساب های پس انداز با بازده بالا و CDS در کنار هم ، دیدن چگونگی مقایسه نرخ بهره مفید است. و اگر سی دی را باز می کنید وقتی نرخ ها به طور کلی نسبتاً پایین هستند ، ممکن است به سمت یک CD دست انداز یا پله ای تکیه دهید که به شما امکان می دهد با افزایش نرخ ها سرمایه گذاری کنید.

4. نردبان سی دی

نردبان CD یک روش پس انداز زرنگ است که به شما امکان می دهد ضمن در نظر گرفتن تغییرات نرخ بهره ، پول خود را مایع و در دسترس نگه دارید. هنگامی که نردبان CD را می سازید ، در اصل چندین CD را با نرخ بهره مختلف و با تاریخ های مختلف بلوغ باز می کنید.

این رویکرد برای استفاده از گواهینامه های سپرده برای پس انداز به این معنی است که شما به طور مداوم CD هایی دارید که در حال بلوغ هستند. سپس می توانید تصمیم بگیرید که آیا پول خود را بیرون آورده یا آن را به یک CD جدید منتقل کنید تا از نرخ های بالاتر استفاده کنید.

5. بدون هزینه نگهداری ماهانه

با داشتن حساب های پس انداز یا حساب های بازار پول ، ممکن است هزینه نگهداری ماهانه را برای استفاده از حساب دریافت کنید ، که می تواند به سرعت درآمدهای سود شما را بخورید. از طرف دیگر ، گواهی حساب سپرده ها به طور معمول هزینه نگهداری ماهانه را پرداخت نمی کنید.

این بدان معنی است که شما باید تمام علاقه هایی را که کسب می کنید حفظ کنید. با فرض اینکه شما نیازی به برداشت پول از CD قبل از بلوغ ندارید ، CDS می تواند روشی مناسب برای پس انداز باشد.

منفی استفاده از گواهی سپرده برای پس انداز

در حالی که می توان از سی دی ها برای صرفه جویی در اهداف مختلف مالی استفاده کرد ، آنها همیشه برای هر موقعیتی ایده آل نیستند. در اینجا برخی از موارد اصلی برای دانستن قبل از باز کردن سی دی برای صرفه جویی در هزینه وجود دارد.

1. دسترسی

با داشتن یک حساب پس انداز یا حساب بازار پول ، به شما اجازه داده می شود تعداد مشخصی از برداشت پول نقد یا انتقال وجوه را به یک حساب چک مرتبط انجام دهید. از طرف دیگر ، گواهی حساب های سپرده گذاری به طور معمول از شما می خواهد تا زمان بالغ شدن CD ، پول را در جای خود نگه دارید. این بدان معنی است که یک CD به احتمال زیاد بهترین انتخاب برای صندوق اضطراری شما نیست.

حساب های پس انداز و حساب های بازار پول نیز ممکن است با کارت بدهی یا کارت ATM همراه باشد. در مورد حساب بازار پول ، ممکن است شما نیز بتوانید چک هایی را در برابر مانده خود بنویسید. گواهینامه های سپرده به طور معمول این ویژگی ها را ارائه نمی دهند.

2. مجازاتهای عقب نشینی زودرس

سی دی ها برای نگه داشتن پول طراحی شده اند که قصد ندارید بلافاصله هزینه کنید. در حالی که شما از دریافت پول از گواهی سپرده زود هنگام منع نمی شوید ، معمولاً هزینه ای برای پرداخت این کار وجود دارد.

بانکها و اتحادیه های اعتباری اغلب مجازات برداشت زودهنگام برای گرفتن بودجه از CD را قبل از تاریخ سررسید خود پرداخت می کنند. این مجازات می تواند یک هزینه مسطح یا درصدی از سود حاصل از آن باشد. در بعضی موارد ، حتی می تواند تمام علاقه های به دست آمده باشد ، و تلاش های شما برای استفاده از CD برای پس انداز را نفی می کند.

3. ریسک نرخ بهره

استفاده از CD به عنوان یک ابزار پس انداز به معنای آگاهی از آنچه با نرخ بهره اتفاق می افتد ، آگاهی داشته باشید. هنگامی که نرخ زیاد باشد ، CD های شما به طور کلی بازده بهتری را به همراه خواهند داشت. اما هنگامی که نرخ ها پایین است ، پول های نگهدارنده در CD به همان اندازه رشد نمی کنند.

CDS ریسک نرخ بهره را در اختیار دارد که می توان پس انداز را با یک نرخ قفل کرد ، فقط برای دیدن نرخ صعود. مگر اینکه سی دی پله ای یا دست انداز داشته باشید ، بدون باز کردن گواهی جدید سپرده نمی توانید از آن نرخ بالاتر استفاده کنید.

4- خطر تورم

تورم به معنای تغییر قیمت کالاها و خدمات با گذشت زمان است. اگر تورم در حال افزایش باشد ، می تواند از نرخ بازدهی که در CD های خود درآمد کسب می کنید ، به ویژه در یک محیط پایین نرخ بهره ، پیشی بگیرد.

این بدان معنی است که حتی اگر پس انداز شما در حال رشد باشد ، تا زمانی که وقت آن را صرف کنید ، کشیده نمی شود. نکته قابل توجه ، این همچنین هنگام نگه داشتن پول در حساب های پس انداز و حساب بازار پول ، یک خطر است.

5. بازده پایین

به طور کلی ، هرچه یک سرمایه گذاری یا وسیله نقلیه پس انداز ایمن تر باشد ، نرخ بازده پایین تر است. در حالی که CD ها می توانند بازده و امنیت پایدار را ارائه دهند ، ممکن است با سرمایه گذاری در سهام یا صندوق های متقابل ، پول خود را سریعتر رشد کنید.

سرمایه گذاری در بازار به جای صرفه جویی در CDS می تواند به شما کمک کند ضمن داشتن بازده بالاتر ، با تورم همگام باشید. اما به خاطر داشته باشید که خطرات مربوط به آن نیز وجود دارد.

نحوه باز کردن گواهی سپرده

اگر تصمیم دارید سی دی را باز کنید ، با مقایسه گزینه های CD از بانک های مختلف شروع کنید. ممکن است بانک فعلی شما انتخاب منطقی برای باز کردن CD باشد ، اما این بدان معنی نیست که بهترین گزینه است. به طور کلی ، اگر به دنبال نرخ بهره بالاتر و هزینه های پایین تر هستید ، بانک های آنلاین راهی هستند.

همانطور که CDS را مقایسه می کنید ، در نظر بگیرید:

• حداقل و حداکثر شرایط بلوغ
• حداقل الزامات سپرده
• آیا CD های ویژه در دسترس هستند
• نرخ بهره و APY
• مجازات های عقب نشینی زودرس
• سیاست های تمدید CD
• برنامه ترکیب
• دسترسی
• تجربه ی مشتری
• بانکداری دیجیتال - خدمات بانکی و موبایل

اهداف پس انداز خود را نیز در ذهن داشته باشید. بازه زمانی شما برای دستیابی به اهداف شما می تواند تعیین کند که اصطلاح CD به بهترین وجه کار خواهد کرد. با دقت تخمین می زنید وقتی فکر می کنید نیاز به استفاده از پول دارید همچنین می تواند به شما در جلوگیری از مجازات های زودرس کمک کند.